​保险界的牛掰产品经理-你没听过的保险公司之四：天安人寿

保险界的牛掰产品经理-你没听过的保险公司之四：天安人寿

这家公司，也许很多人是听说过的。

他家的重疾险产品和年金险产品，不论是产品设计和费率，都可以用“极致”来形容。这家公司就像一个互联网产品经理，产品更迭非常快速，以求抓住用户的心。

今儿，我们就来聊聊这家气质独特的保险公司——天安人寿。

1

公司背景

天安人寿成立于2000年11月，原本由美国恒康人寿保险公司和中国天安保险股份有限公司合资组建。后经过股东更替，变更为如今的纯内资公司。

近些年来，公司业务突飞猛进，2018年，公司原保险保费收入在全国排名第十。

2

重疾特色

天安的重疾险产品，在经纪人圈子里，几乎是“爆款”。原因很简单，虽然是分组的多次赔产品，但是分组非常贴心，癌症单列一组，提高了赔付概率；同时，又较不分组产品的费率更低。

一言以蔽之，性价比高。

分组和不分组，癌症单独列和癌症不单独列，区别到底在哪里？看图：

这个糖葫芦图，就能简单说明几种形态的区别：

单次赔，一堆糖果中只能挑一个；

分组多次赔，有几串糖葫芦，吃掉一个果子，所在的这一串就不能再吃了；

分组多次赔癌症单列，同样是几串糖葫芦，但是把最大的糖葫芦（癌症）单独挑出来，赔了癌症还能再赔其他；

不分组多次赔，吃掉一个果子，其他果子仍然可以选择。

举例说明，可能更清晰：

因此，重疾不分组多次赔付＞重疾分组多次赔付（恶性肿瘤单列）＞重疾分组多次赔付（恶性肿瘤不单列）＞重疾单次赔付。

“＞”符号表示更好。

大娟最喜欢的两种产品，就是不分组多次赔，以及恶性肿瘤单列的分组多次赔，前者在漫长人生中带来最大的安心，后者胜在性价比更高。

天安的重疾险产品，就这样一款“分组多次赔、癌症单列一组”的产品。形态是这样的（点击看大图）：

这款产品的优势有四：

一是癌症单独分组；二是轻症中症赔付比例高；三是60岁后有住院津贴；四是价格合理。

刚才已经说了癌症单列的好处，另一个好处是，轻症赔付比例高，达到了45%。且部分高发轻症，在他家列为中症，可以赔付60%。

以“轻微脑中风”为例，别家公司可能只能赔20%-30%，而天安这款重疾险，可以赔到60%。

此外，如果一直没有发生理赔，在60岁之后住院，可按日领取“住院津贴”，每日可领取保额的0.1%，相当于提前领取了一部分保额。

以上这些，都是很好的设计。

至于癌症5年后复发额外赔付、前10年额外增加一部分保额，甚至多达6次的重疾赔付次数，大娟觉得噱头的成分更多，不要太在意，当做赠品就好。

说到癌症多次赔，业内人士都清楚，间隔期为5年的产品，意义并不是太大，毕竟许多癌症在5年之后，如果没有复发，基本就已经被控制住了；

真正有用的癌症多次赔，间隔期应该小于等于3年，且不应有类似“不能为同一个器官”的种种限制。

一直在说这款产品价格美好，究竟多美好？

以一个30岁的女性，20年缴费为例：

大娟的感受只有五个字：性价比超高。

3

年金特色

此前，大娟点评的都是各家的重疾险产品，年金还未点评过。但天安的一款年金，也值得说道说道。

我们都知道，年金的最大优势并不是利率，而是安全性、专属性、长期性。

年金，是一份不用操心的收入。不用担心出租房产怎么收租，租金是否稳定；不用担心投资是否稳健，万一亏了怎么办。

年金，是一份“写着自己名字”的收入。保险公司按照约定，按年或按月打到朋友的账户。愿意怎么花，就怎么花。

年金，是一份源源不断的收入。就算这一年因为某种原因，钱不小心没了，下一年，还会风雨无阻地打到账户上，不必担心没钱用。

但是，在利率下行的大环境下，收益超过4%，已经也成为了一个卖点。年金的利率超过地方债、银行大额存单等一众产品，是不正常的，也就是说，这样的产品，注定不会存在太久。

目前市场上预定利率最高的年金产品，就是4.025%（复利）。而这样的高利率产品，保监会已经不再新批了。大娟最近时时在向这几家还在售4.025%产品的保司确认，会不会马上停售？

因为，是真的很担心，这个窗口期一过，这样的产品就绝迹了。锁定终身无风险利率近4%的机会，也就没有了。（果然，8月9日以后，该产品就停售了。）

天安的传家福尊享，就是这样一款终身预定利率4.025%的产品，不分红，领取数字确定，所见即所得。大娟算过他家的IRR，实际年收益率超过3.9%。

举个栗子，35周岁的安女士给自己投保天安人寿传家福尊享，选择10年交，年交5万元，合计交费50万元，选择60周岁领取养老年金，基本保险金额4.42万元，保险期间至终身。

那么，安女士从60周岁开始，每年可以领取4.42万元，作为家庭养老补充， 直至终身。

可以看到，从60岁起，保单的现金价值就已经超过了100万。现金价值的意思是，退保可以拿到的钱。如果在此时退保，就一次性拿到100万的现金。

当然，这笔钱我们是为了规划养老，如果安女士从60岁开始领钱，每年领取4.42万元，领到80岁，一共领取了88.4万元之后，决定一次性把剩余的钱取出来用，那么，她还可以取出来89.94万元，合同结束。

又或者，她可以选择减保，取出一半的钱约45万，剩下的钱放在账户里，她就可以每年继续领取金额减半的养老金，活到老，拿到老。

如果安女士打算活到老领到老，剩余的钱留给子女，假设安女士96周岁身故，那么她可以领取36年的养老金，累计领取159.12万元，并给家人留下73.495万元。

4

增值服务

绿通服务是各家标配，简单来看看。

下一篇，我们来继续介绍，那些“没听过”的保险公司。